西厢记脱胎最近，余额宝发了一条微博，放出自己的十周岁生日礼包：分享你和余额宝的故事，帮你实现一个小心愿。没想到，一大群气氛组来“庆余年”（庆祝余额宝十年）。

　　有人回忆起当年小心翼翼在网上搜索“余额宝有风险吗？”，开启了自己的理财启蒙；有人说只要发了工资就交给余额宝，放心也省事；还有人说，别人都在给他画大饼，只有余额宝让他实实在在吃上早晨的大饼。

　　就连作家紫金陈也发微博晒收益感概：“当年靠着余额宝的收益度日，最后写出了《隐秘的角落》，如果当初放在了股市，那估计写出来的就是《漫长的季节》了.....”

　　余额宝的官方数据显示，十年来，余额宝每天为国人赚1个多亿, 累计为用户赚了3867亿元收益。 这些都是老百姓实实在在到手的零花钱。

　　特别是这几年股市、基金等波动不小，余额宝收益虽然不多，但仍然保持稳定，至少不亏钱。最近活期存款利率又下调至0.2%，即使余额宝按保守的2%来估算，收益也是活期存款的10倍，每天虽然不能说给老百姓多加个鸡腿吧，但是也能多加个鸡蛋。

　　回忆起十年前的余额宝，真的是“出道即顶流”。出生不到6天，用户数即突破100万，之后每日新增人数约14万户，上线刚满一个月，余额宝客户数突破400万。一时间，“你买余额宝了吗”取代“你吃了吗？”，成为不少人见面聊天的开头。每天打开余额宝看一眼收益，也成为很多人的生活日常。

　　笔者当时还在读大学，因为是财经院校的会计专业，身边接触余额宝的同学也是最早一批人了。当时，财务管理老师在课堂上给大家讲授余额宝是什么；学校社团有人专门科普余额宝这种“货币基金”为什么每天都能给你发钱；还有学校的各色金融类竞赛、挑战杯等，都开始对余额宝这个现象级产品进行剖析。余额宝创立之初，应该想不到自己会掀起这种“产学研”热议的浪潮吧。

　　毕业进入了金融行业后发现，余额宝受欢迎的根本原因，还在于其带来的行业改变：“够普惠，满足了银行没服务过的小额理财群体。”

　　以最先一批接触余额宝的年轻人来说，大家手里没什么大钱，银行动辄几万元的理财下限多少都有点吃力。余额宝出现后，理财门槛降到普通人都可以参与的1块钱。还有T+0灵活取用、逐日计算收益等服务创新，改变了此前货币基金按月结算的不便，带来每天都能看见的、实在的收益。

　　更值得一提的是，在闲钱普遍躺存款吃活期利息的那个年代，余额宝出现后，越来越多老百姓在心中种下“理财”的种子，许多从来没接触过理财的人萌发了理财意识。不少金融行业人士坦言，余额宝“唤醒了中国人的理财意识”。给大家看看当年媒体对于余额宝的评价：

　　在余额宝出现之前，咱们老百姓的投资偏向两极，要么存款，要么炒股。现在新入场的年轻人可能不知道十年前买个基金、理财有多麻烦，你得插上U盾买，还得几个卡来回转账；有些中老年人还是跑去证券营业厅和银行柜台买产品的。

　　而余额宝带来的货币基金用户，长尾效应很大，大家逐渐明白过来，财原来可以这么理。到了今天，惠誉的数据显示中国货币基金整体规模已经超过7万亿，仅次于美国。

　　余额宝的成功，还引发了金融行业的竞相模仿，行业纷纷推出自己的“宝宝类”理财产品，现在1元起购随时申赎的货币基金已经是银行、券商的理财标配。余额宝也仍旧是中国金融科技创新在全球的代表，不久前苹果上线了一项新业务叫做“高收益的储蓄账户”，业界定睛一看，嗨，这不就是苹果版的“余额宝”嘛！

　　其实在蚂蚁内部，余额宝一开始甚至都不是战略级项目。当时的项目负责人回忆，做余额宝的初衷很简单，就是想让用户放在支付宝余额里的钱别闲置，能有一点收益，就有了后来的余额宝，没想到能受到这么多用户喜欢。

　　很多人不知道的是，对于支付宝和移动支付的发展迭代，余额宝同样有一份功劳。

　　在网银支付阶段（2010年之前），中国的电子支付成功率只有60%左右。因为需要在银行网点开通网银，安装密码控件、数字证书，每次支付还需输入账号密码信息等，支付链路长、门槛高，还容易被钓鱼软件欺诈。

　　当支付宝的快捷支付把支付成功率带到90%后，这个数字怎么也上不去了。主要原因是用户支付时可能出现账户余额不足、绑定银行卡账户不够、未绑定银行卡等情况，导致付款不成功。

　　有蚂蚁的人回忆，当时支付宝想了很多办法，余额宝的出现就部分解决了这个问题，因为大家会把不同卡上零碎的几百、一千块钱转进余额宝里，随取随用。

　　但这也没有完全解决问题，所以又想到了能不能通过小额赊账，让用户在账户余额不足的情况下，先支付成功，后续再还，这就是“花呗”的前身。在这之后，支付宝的支付成功率一下子提升到了99.99%。

　　首先是做生意的成本有机会降低了。中小微商家对支付费率高度敏感，00后估计不知道，大概在十年前，不带现金出去买东西刷卡的线%左右的手续费。

　　而支付宝出现后，大大降低了中小微企业、线下小店的收款成本，硬件上不需要配备POS机节省支出。现在，中国市场支付交易费率平均只有0.4%-0.5%，美国市场的交易费率平均要到2%-3%。

　　中国的第一个在线挂号医院、第一张电子驾照、第一张电子社保卡、医保卡、第一家慢病复开方医院都是在支付宝上相继诞生的，早在2019年时，支付宝就成为了民生服务第一入口。而现在，我们也习惯了“出门不带卡、看病少排队、缴费不去营业厅、越来越多的事情从线下办变成了网上办。”

　　通过余额宝、支付宝这一系列尝试带动行业更多发展起来，如今中国支付成本全世界最低，支付成功率全世界最高，移动支付的普及率也极高。余额宝出生这十年，不仅陪伴了80后、90后走过青春年代，也助力移动支付从青涩走向成熟。

　　从支付到理财再到做生意，蚂蚁集团等互联网企业的诸多创新产品，如今已经融入普通老百姓的生活日常，主打的就是一个“陪伴”。

　　有意思的是，余额宝等许多产品对大家的陪伴历程，似乎都经过了“从质疑到认可”的阶段。

　　现在我们都信赖的余额宝，当年经常被“炮轰”，说它抢了银行的饭碗，后来大家才发现余额宝是金融业的“鲶鱼”，宝宝类产品现在也已经成为很多老百姓理财打底的部分。

　　蚂蚁森林刚出现的时候，承诺的是网友手机种一棵，蚂蚁森林就会到荒漠化地区种一棵真实的树，有许多人不信经常组队去考察，但是每次大受震撼。到现在蚂蚁森林已经在全国11个省份种下超4亿棵树，叫醒年轻人的，可能不是闹钟或梦想，还有蚂蚁森林的绿色能量。

　　还有在十年前，小商家借款做生意很难，因为抵押物少，贷款政策很不友好。但是网商银行首创了“310模式”(手机上操作,3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预)。现在310模式不仅是中国的行业趋势，包括美国、阿根廷、印度等国及非洲一些国家都在跟进这种模式。

　　这些事情大家都已经习以为常，越来越少人去提起这些产品曾经带来的“跨时代”转变。但“普惠”两个字一直在被蚂蚁写出新的注脚。希望这样的公司和产品越来越多。

　　商业届有个判断：让人在十年后为之点赞的大部分成功企业，往往兼具“少年感和专注”两种品质的。少年感是他们一直能保持年轻的冲劲，来做体验和服务，而专注则是致力于让用户满意。毕竟当用户满意且能为带来社会价值时，这个平台才有了无限大的价值。